- 如果養(yǎng)老保險都交上，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少錢
- 發(fā)布者：北京思杰佳通信息技術(shù)有限公司 發(fā)布時間：2022/11/1 0:00:00
按照國務(wù)院的統(tǒng)一部署，我國的個人養(yǎng)老金制度將于今年年底前建立起來。建立起來以后，我國第三支柱養(yǎng)老模式將徹底完善起來了。
三根支柱的養(yǎng)老模式主要是國家建立的社保養(yǎng)老金，單位和職工共同繳納的職業(yè)（企業(yè)）年金，依靠個人自己積累的個人養(yǎng)老金、養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險等三大類保障。
國家的制度設(shè)計是社保養(yǎng)老金是強制性建立的，用人單位和勞動者必須繳費（勞動法和社會保險法的規(guī)定）。目前靈活就業(yè)人員等群體是可以個人自愿參保。
關(guān)于單位年金制度，一般是用人單位自愿建立起來的。建立的時候其實也應(yīng)當(dāng)征求職工的意見，即需要集體協(xié)商確定。參加職工基本養(yǎng)老保險是建立年金制度的前提。機關(guān)事業(yè)單位是全面建立了職業(yè)年金，2021年底前的基金投資運營規(guī)模達到了1.79萬億元。2021年末企業(yè)年金參加職工數(shù)量是2875萬人，運營規(guī)模2.61萬億元。
個人養(yǎng)老金制度，國家已經(jīng)出臺了指導(dǎo)意見。每年個人繳納養(yǎng)老金的上限為1.2萬元，這說明是為中低收入人群建立的制度。通過人生幾十年的積累，個人養(yǎng)老金也會形成一筆不小的積蓄。個人養(yǎng)老金和年金制度都能夠享受到國家的稅收優(yōu)惠政策。
除了個人養(yǎng)老金以外，國家還在推動新型的特定養(yǎng)老儲蓄（最長達20年），基金管理機構(gòu)已經(jīng)推出了養(yǎng)老目標(biāo)基金（FOF），另外商業(yè)公司的商業(yè)養(yǎng)老保險，都能夠為大家提供更多的養(yǎng)老保障。
人這一生的收入，主要是從20多歲開始，等到退休以后喪失勞動收入，積累期非常有限。最好的方法還是年輕時繳納社保養(yǎng)老金，多積累年金和個人養(yǎng)老金這樣的積蓄。
如果說按照100%的社平基數(shù)繳納社保30年，同時按照12%（含個人）的比例繳納年金30年，再按照12,000元每年的額度積累30年的個人養(yǎng)老金，等到退休以后能月入過萬嗎？
①基礎(chǔ)養(yǎng)老金。按照社保養(yǎng)老金的計算公式，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分平均繳費指數(shù)是1的情況下，30年可以領(lǐng)取30%的社平工資。
社平工資每年都在增長，像今年北京、上海等地的增長幅度達到了10%以上，如果按照這樣的增長方式，30年后社平工資達到三四萬元是沒有問題的。但是這樣就失去了比較的意義。
假設(shè)社會平均工資不變，個人賬戶積累也不計算利息，100%基數(shù)是10000元，基礎(chǔ)養(yǎng)老金30%的社平工資就是3000元。
②個人賬戶養(yǎng)老金。養(yǎng)老保險個人賬戶每月積累800元，一年是9600元，30年是28.8萬元。目前60歲退休的個人賬戶計發(fā)月數(shù)是139個月。未來可能會延遲退休，當(dāng)然計發(fā)月數(shù)也會改變，假設(shè)計發(fā)月數(shù)是139個月不變。每月個人賬戶養(yǎng)老金是2070元。
③單位年金。用人單位繳納年金養(yǎng)老金的最高比例是12%，也就是說每月進入年金，個人賬戶1200元，一年是1.44萬元，30年是43.2萬元。如果采用與個人賬戶養(yǎng)老金相同的計發(fā)月數(shù)，可以計算出每月領(lǐng)取年金養(yǎng)老金約3000元左右。
不過要注意，企業(yè)年金和職業(yè)年金都是稅延型養(yǎng)老制度，繳納時不個人所得繳稅，領(lǐng)取時需要繳納。一般來說每月領(lǐng)取3000元以內(nèi)的，繳稅稅率是3%。實際上，原本計算結(jié)果是3100元左右，扣完個人所得稅恰好每月領(lǐng)取3000元。
④個人養(yǎng)老金。一年積累1.2萬元，30年就是36萬元，假設(shè)也按照個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)計算領(lǐng)取額度，每月可以領(lǐng)取2590元。個人養(yǎng)老金制度目前來看會有稅延型保障或者稅免型保障兩種模式，一般來說是無需繳個人所得稅的。
以上四項待遇相加，每月可以領(lǐng)取10,660元，確實可以實現(xiàn)待遇月入過萬了。當(dāng)然，如果社平工資增長又計算利息的情況下，月入過萬是更輕松的事情。
