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行業(yè)資訊
  • 國內養(yǎng)老好還是國外養(yǎng)老好?
  • 發(fā)布者:北京思杰佳通信息技術有限公司  發(fā)布時間:2019/10/14 0:00:00
  • 中國大陸
    在中國大陸,養(yǎng)老體系構成包括三大支柱:第一是以現收現付制為基礎主要由政府主導的基本養(yǎng)老金制度;第二是以年金為代表的企業(yè)補充養(yǎng)老制度;第三是個人儲蓄養(yǎng)老金制度。

    從上圖可看出,目前我國養(yǎng)老金“三大支柱”發(fā)展并不均衡,占比80%的基本養(yǎng)老第一支柱呈現“一支獨大”發(fā)展態(tài)勢,占比20%職工年金和企業(yè)年金構成的第二支柱發(fā)展緩慢,個人養(yǎng)老金賬戶制度目前空白,需要發(fā)展。

    為什么會出現這種問題呢,這與我國是一個老齡化嚴重的國家的聯系是分不開的,第一支柱是國情下的產物,第二支柱的主體是企業(yè),而企業(yè)的發(fā)展又與國家經濟形式密不可分,面臨經營風險,間接的也會影響?zhàn)B老金的發(fā)展速度。

    隨著互聯網數字經濟的發(fā)展,又研究表明未來會出現更多的新型職業(yè),也會有更多的自由職業(yè)者,第一支柱和第二支柱的覆蓋能力有限,第三支柱在未來的發(fā)展態(tài)勢是不容小覷的。

    基于自愿以及有能力的情況下,個人可以通過購買金融產品(商業(yè)養(yǎng)老保險或者養(yǎng)老目標基金)或者定期儲蓄為自己培育養(yǎng)老意識、制定養(yǎng)老計劃,當風險來臨之時,能夠做到從容不迫。

    中國香港

    中國香港作為中國重要組成部分,在養(yǎng)老制度上與中國大陸本質上是共通的。香港的養(yǎng)老三大支柱主要由政府兜底、職業(yè)儲蓄、購買金融產品養(yǎng)老投資理財構成。

    一、政府兜底。所有的資金由政府財政統一支出,即使政府的政策十分的給力,但香港的消費水平高,單純依靠政府補助,是無法安度晚年的。

    主要是兩種補助方式:

    1.高齡津貼,每月1345港元,針對70歲及以上的老人。

    2.“綜援”,申領時要對老人的資產和身體狀況都要進行整體評估,最貧困和護理需求最高的老人每月可領取5930港元,而身體欠佳的老人可領取每月3485港元的補助。

    二、職業(yè)儲蓄,又稱“強制性公積金”,任何18至65歲在職人士都必須參加強積金計劃,至65歲法定退休年齡時,可一次性將累計收益及多年來累積投入的本金一次性取出。

    聽起來很有優(yōu)勢的政策,在實行的過程中卻是一直遭受各方質疑的,易名為,經濟行情并不樂觀,投資回報甚微,再加上上班族需要繳納不菲的基金管理費,等到二三十年之后,不知道還可以取出多少養(yǎng)老金,利益并沒有達到實質性的保障。

    三、養(yǎng)老投資理財。香港作為世界金融中心之一,在投資方面具有市場優(yōu)勢,在香港投資產品開發(fā)是充分的,保險類的投資產品的選擇也比內地多,對于高凈值人士和投資者來說,不僅保障高,回報也是十分可觀的。

    香港作為全球最長壽地區(qū),養(yǎng)老并不容易。據以往研究數據表明香港的老年人卻不幸福, 三個老人中就有一個生活在貧困線以下,糊口奔命是香港人的生活常態(tài)。

    美國

    對美國養(yǎng)老政策熟悉的人都知道美國養(yǎng)老也有“三大支柱”。社會保障資金、雇主發(fā)起的養(yǎng)老金計劃、個人養(yǎng)老計劃,即為美國國民養(yǎng)老金三大支柱。

    (美國養(yǎng)老“金字塔”,數據來源ICI)

    第一支柱:國家保障。美國的社會保障資金,類似于國內的基本養(yǎng)老金,是美國人最重要的養(yǎng)老資金來源。

    第二支柱&第三支柱:美國民間養(yǎng)老。為了彌補社會保障資金的不足,美國通過稅收優(yōu)惠,鼓勵民間養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。據數據顯示,近年來,美國雇主發(fā)起的養(yǎng)老金計劃(第二支柱)和個人養(yǎng)老計劃(第三支柱)發(fā)展迅猛,約有80%的家庭參與了雇主發(fā)起的養(yǎng)老金計劃或個人養(yǎng)老計劃。

    其實美國雇主發(fā)起的養(yǎng)老金計劃,類似我國的企業(yè)年金和職業(yè)年金。個人養(yǎng)老計劃,與國內的個人養(yǎng)老金投資類似。相信在不久的將來,養(yǎng)老投資稅優(yōu)政策也會成為我國重要養(yǎng)老方式之一。

    截止至2018年末,美國投資公司協會ICI官方數據顯示美國養(yǎng)老金規(guī)模為27.1萬億美元。第一支柱規(guī)模約5.7萬億美元,占比21%。,第二支柱規(guī)模約12.6萬億美元,占46.5%;第三支柱規(guī)模在8.8萬億美元,占比約32.5%。

    今年來不少看到很多公眾號唱好美國養(yǎng)老,客觀分析美國的養(yǎng)老政策確實已十分完善的,許多在美國工作的年輕人,也選擇將自己的父母接到美國去養(yǎng)老。

    但要知道的是美國看病是十分昂貴的,曾經聽朋友說過一句玩笑話“在美國看病可能你一不小心就破產了”,非美國國籍人在美國養(yǎng)老也是一件程序十分復雜的事情,美國養(yǎng)老也不像表面的完美,適合每一個人。

    日本

    在日本的街頭你會發(fā)現大部分的老年人依舊在忙碌工作。“不工作,會變老。”也是是日本人信奉的生存法則,日本走到至今社會保障制度已經十分完善。值得世界人民共同研究借鑒。

    日本是目前世界上老齡化程度較為嚴重的國家之一,早在20世紀 70 年代其老齡化率就達到了7%,但是日本卻又是一個能把養(yǎng)老保障做到極致的國家。

    國民年金(基礎養(yǎng)老保險)、雇員年金(企業(yè)年金)、私人保險(非公共養(yǎng)老保險)三部分構成了日本養(yǎng)老三大支柱。

    公共養(yǎng)老金用來保障基本的、標準的需要,而公共養(yǎng)老金難以充分滿足的需要,則由企業(yè)養(yǎng)老金和個人儲蓄養(yǎng)老金來滿足。使得日本的養(yǎng)老基金制度變成了雙層構造制度,能夠一層又一層地進行疊加來保障國民的基本生活。

    筆者在這里提一句題外話,日本還有一個非常有名的“介護保險”,很多家庭就把照顧老人這件事情,教給專業(yè)的介護人員去做,大大減輕了家庭的負擔。日本的介護服務和我們傳統概念中的養(yǎng)老護理完全不同,“介護”是一個專業(yè)的服務領域。因為介護保險只是日本人老年人常選擇的養(yǎng)老方式之一,這里就不過多贅述了。

    新加坡

    在2018年,根據各地養(yǎng)老金制度的妥善性、可持續(xù)性和公正性, 美世(Mercer)評估哪些地區(qū)做了最妥善的準備,公布的全球養(yǎng)老金指數數據顯示,新加坡的養(yǎng)老金制度位列亞洲第一,全球排名第七!

    新加坡養(yǎng)老真的有這么好嗎?

    不同于其他國家,在新加坡是沒有專門的“養(yǎng)老金”的,新加坡的養(yǎng)老主要是依靠公積金養(yǎng)老。它是一項由雇主和雇員共同參與的強制性社會保障儲蓄計劃,由員工個人和公司按員工月工資的一定比例存入。

    一、公積金養(yǎng)老。中央公積金(CPF),這是針對新加坡公民和永久居民的一種強制性儲蓄計劃,用來應對退休、保健和購房需要。

    CPF分了4個戶頭:

    新加坡的養(yǎng)老金按計算來說是筆大金額來源,養(yǎng)老不成問題。但這個系統有個最大的bug(漏洞)就是可以一次性提錢,許多老人會因為理財不善,提前花完CPF中的大部分錢。

    為了完善制度,新加坡政府又推出CPF LIFE(公積金終身入息計劃)項目,滿足條件的居民,65歲退休以后,每個月領取一部分生活費用,一直領到終身 。

    值得羨慕的是,在新加坡如果自己的公積金在老人去世以后,沒有使用完,可以過繼給自己的法定受益人,并且是不收取遺產稅的。

    縱觀以上四個國家的養(yǎng)老政策待遇,各有代表性,同時也能發(fā)現共通之處,世界上是沒有完美的制度可以一勞永逸地解決人類養(yǎng)老問題的,我們能做的就是不停地探索。
    “時間不一定能造就一位偉人,但是一定會造就一位老人!”所以,如果你今天感覺有壓力,你更應該為未來去做好準備,養(yǎng)老就是存儲今天的財富,應對未來的生活!

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